Calculadora AFP vs ONP 2026
Compara cuánto recibirías de pensión en la AFP y en la ONP con las reglas de la reforma previsional (Ley 32123). Ingresa tus datos y mira cuál te conviene más.
Con estos supuestos te conviene
¿Cómo se calcula la pensión en la ONP?
La ONP (Sistema Nacional de Pensiones, D.L. 19990) es un fondo común: tus aportes pagan las pensiones de los jubilados actuales y, a cambio, el Estado te asegura una pensión al cumplir 65 años.
- Con 20 años o más de aportes: recibes un porcentaje del promedio de tus últimas 60 remuneraciones. Si tenías hasta 29 años en enero de 2002 (la mayoría de trabajadores de hoy), el porcentaje es 30%, y sube 2 puntos por cada año que pase de 20. La pensión no puede ser menor a S/ 600 ni mayor a S/ 1,000.
- De 15 a menos de 20 años: pensión proporcional de S/ 400.
- De 10 a menos de 15 años: pensión proporcional de S/ 300.
- Menos de 10 años: no hay pensión y los aportes no se devuelven.
La pensión de la ONP se paga 14 veces al año (incluye julio y diciembre) y no se hereda como un fondo: solo genera pensiones de viudez u orfandad.
¿Cómo se calcula la pensión en la AFP?
En la AFP (Sistema Privado de Pensiones) tus aportes del 10% van a una cuenta individual a tu nombre que se invierte. Al jubilarte, tu pensión depende de cuánto juntaste y de la rentabilidad. Esta calculadora proyecta tu fondo hasta los 65 años, le resta la comisión anual sobre saldo y lo convierte en una pensión mensual aproximada para unos 20 años.
- Pensión mínima garantizada: con 20 años de aportes, S/ 600 (el Estado completa si tu fondo no alcanza). Con 15 a 19 años, S/ 400; con 10 a 14 años, S/ 300. Requisito: no haber retirado fondos después de la Ley 32123.
- Herencia: si falleces, el saldo pasa a tus beneficiarios o herederos.
- Retiro del 95.5%: a los 65 años puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo en lugar de recibir pensión.
AFP vs ONP: resumen
| Descuento mensual | ONP: 13% · AFP: 10% + 1.37% de seguro |
| Pensión mínima (20 años) | S/ 600 en ambos |
| Pensión máxima | ONP: S/ 1,000 · AFP: sin tope |
| ¿El dinero es tuyo? | ONP: no · AFP: sí, se hereda |
| Riesgo | ONP: cambios de ley · AFP: rentabilidad del mercado |
Regla práctica: la ONP tiende a convenir a quienes ganan cerca del sueldo mínimo y aportarán muchos años; la AFP, a quienes ganan más de unos S/ 2,500, empiezan jóvenes o quieren dejar herencia. Usa la calculadora para tu caso.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pasarme de la AFP a la ONP?
La ley de reforma previsional contempla traslados entre sistemas. Según lo anunciado, los traslados AFP–ONP se tramitarían desde el 1 de junio de 2027. Hoy, quien está en la ONP puede afiliarse a una AFP cuando quiera, pero el regreso de la AFP a la ONP está restringido.
¿Por qué la calculadora usa rentabilidad "real"?
Para que todos los montos estén en soles de hoy. Si el fondo rinde 7% al año y la inflación es 3%, la rentabilidad real es cerca de 4%. Así puedes comparar directamente la pensión de la AFP con los montos actuales de la ONP.
¿Qué es la comisión mixta?
Desde 2013 los nuevos afiliados están en comisión mixta: no pagan comisión sobre su sueldo, sino un porcentaje anual sobre el saldo acumulado. Profuturo cobra 0.68%, Integra 0.78%, Habitat y Prima 1.25%.
¿La pensión de la ONP sube con la inflación?
No automáticamente. Los montos mínimo y máximo se fijan por norma y se revisan periódicamente (el mínimo cada tres años, según la Ley 32123). Por eso, en un horizonte largo, el tope de S/ 1,000 podría perder poder adquisitivo si no se actualiza.
Fuentes: Ley 32123 (modernización del sistema previsional), D.L. 19990, D.S. 330-2025-EF (pensión máxima ONP S/ 1,000) y comisiones publicadas por la SBS para 2026. Estimación referencial: la ONP determina tu remuneración de referencia y tus aportes reconocidos, y la pensión de la AFP depende de la rentabilidad real, tu expectativa de vida y la modalidad de pensión que elijas.